焦点速看:百万医疗险深耕细分市场
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经济日报记者 于泳
百万医疗险市场又现升级迭代新品。6月29日,水滴保联合太平洋健康保险、安盛(香港)人寿及健康险再保险、劳合社保险(中国)有限公司共同发布“蓝海一生”系列百万医疗险。据介绍,该系列产品的迭代性主要为扩展了创新疗法的保障责任,如后期被保险人有需求,可从短期医疗险转换为保证续保的20年长期百万医疗险。
近年来,以百万医疗险为代表的商业健康险增长迅速,绝大多数人身险公司都开发了百万医疗险产品,不少财产险公司也先后入局短期健康险。百万医疗险根据投保人群年龄不同,一年的保费通常不超过2000元,保障金额在200万元至600万元不等,主要用于报销被保险人的住院医疗费用,因相对全面的保障内容以及较低的价格而广受青睐。
随着公众对健康保障的需求日益增加,多家公司的百万医疗险产品已经多次迭代。例如,众安保险的“尊享e生”系列产品先后放开了带病体投保、增加了门急诊责任。平安健康险的“平安e生保”系列产品增加了院外普通药品保障,还引入专属家庭医生、就医陪诊、住院陪护等服务。此次推出的“蓝海一生”则进一步拓展了投保年龄上限,出生满30天至80周岁的用户都可以投保,且多个家庭成员共同购买能额外再享受购险折扣,并可共享免赔额。
太平洋健康保险总经理尚教研认为,健康保险的消费属性正不断被用户所接受。健康保险不仅提供了承担损失的补偿作用,同时也在整合医疗资源的同时丰富了保险产品的服务功能,提供了高品质的就医服务与便捷的线上服务。
从行业发展角度看,保险公司既是转移支付的支付方,也可能是相关服务的采购方和整合方。百万医疗险多为一年期的短期健康险产品,因此随着产品的每年迭代以及医药创新的不断提速,一些创新药品和新的治疗手法逐步被纳入百万医疗险的保障范围。这样的发展方式客观上也增加了保险产品覆盖的保障责任。
安盛(香港)人寿及健康险再保险中国区商务及客户负责人李纯侃认为,互联网保险对保险很大的贡献在于唤醒了用户的保险需求。在互联网保险出现之前,传统保险主要通过线下代理人销售。但由于代理人人群基础受限,很难做到大规模触达。近年来,通过互联网保险公司和保险经纪平台的不断努力,越来越多的健康险产品触达年轻用户、老年用户甚至既往症群体。
多位业内人士在接受经济日报记者采访时表示,尽管互联网为健康险产品的发展提供了重要支撑,但大部分百万医疗险产品依然较为同质化,很难满足消费者多层次的医疗需求。未来,健康保险的产品结构势必会朝着多元化的方向发展。例如,部分产品的保障责任中多层次医疗、失能护理的比重会提高,在提升保障水平的同时,让被保险人有获得感和可及性才是真正有需求的产品。
水滴保总经理冉伟表示,百万医疗险还有很长的路要走,如何完善保障责任,如何提升用户满意度及忠诚度,如何提高赔付率及理赔服务体验等问题,是行业需要持续思考的重要议题。未来,水滴保将继续与合作伙伴一起,联合定制用户真正有大需求、有社会价值的好产品,为更多人提供更为全面的健康保障。
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